מתכנן פיננסי מוסמך כאדריכל

 רם אמית

מנהל המכללה לחינוך ותכנון פיננסי

לא פעם אני נשאל מה ההבדל בין יועץ ביטוח או משווק ביטוח לבין מתכנן פיננסי. אך מסתבר שלעיתים קרובות ההסבר נתקל באי הבנה או בהנהון ראש, שמשמעותו "כאילו" הבנתי. אם בנוסף להסבר אני עוד מוסיף ומציין, שבגין תכנון פיננסי הלקוח צריך לשלם שכר טרחה, אני מוצא את עצמי כמי שהגיע מפלנטה אחרת. לפיכך הגעתי למסקנה, שאם מי שאני מדבר אתו לא מבין אותי, ככול הנראה דברי ההסבר שלי אינם מספיק ברורים ועלי לשפר אותם. תובנה זו הובילה אותי לחיפוש אחר תשובה בהירה יותר שאולי תיתן מענה לשאלה מיהו מתכנן פיננסי ומהו מקצוע התכנון הפיננסי. על מנת לפשט את ההסבר אשתמש בדוגמה מושאלת מעולם של מקצוע ועיסוק אחר.   כאשר אנו רוצים לבנות את ביתנו בעל המקצוע הראשון ממנו אנו מבקשים ייעוץ ותכנון הוא אדריכל (ארכיטקט). האדריכל יתחקר אותנו באשר לצרכים הנדרשים ולפונקציות המצופות מבית חלומותינו. הוא ישרטט ויעצב את הבית, ימליץ על השתלבותו בנוף הסביבתי, ינמק ויסביר את הכרעותיו, יתחשב בתקציב העומד לרשותנו, ייעץ לנו באשר לחומרי הבניה, מערכות החשמל ואביזרי האינסטלציה למיניהם, ועוד. כאשר נהיה מגובשים, והתוכניות והמפרטים יהיו מוסכמים על ידנו , נשלם לאדריכל את שכר טרחתו בגין עבודת האדריכלות, אז , תהא פניה לקבלן מבצע, שיגיש הצעות מחיר תוך התייחסות לזמני ביצוע. מכאן אעבור לנמשל. המתכנן הפיננסי הוא האדריכל. תכנון פיננסי הוא שלב הכרחי בבניית העתיד הכלכלי של הלקוח. אדריכלות פיננסית בדומה לאדריכלות בנין מטפלת בצרכים, ביעדים כלכליים עתידיים , בהעברת נכסים מדור לדור, בניתוח סיכוני החיים בהשלכות המס, בלימוד וניתוח מצב קיים ובבחינת האפשרויות הכלכליות למימוש אותם יעדים. רק לאחר ביצוע התכנון הפיננסי והצגת ההמלצות יעבור הביצוע לסוכן הביטוח , למנהל תיקים, לעו"ד לשם כתיבת צוואה ובמילים אחרות לכול בעלי המקצוע המבצעים , לשם הוצאה לפועל של התכנון. המתכנן הפיננסי , אדריכל ההון המשפחתי, נאמן ללקוח בלבד. , נטול זיקה לחברת ביטוח, קרן פנסיה או בית השקעות המתכנן הפיננסי הוא בעל ידע רב תחומי עכשווי ומתחדש . תחומי הידע שלו באים לכלל ביטוי בניהול סיכוני חיים, מוצרים פנסיונים ומוצרי ביטוח, הבנה בתחומי ההשקעות  הוא בעל ידע בכלכלת המשפחה, ידע במיסוי, הבנה בתחומי ההורשה והעברת נכסים מדור לדור. ככול מומחה  עליו להיות בעל יכולת למידה ועדכון ידע שוטף. המתכנן הפיננסי הוא איש או אשת שירות .ראיית הלקוח וטובת הלקוח בראש מעייניו. הוא שומר על אתיקה מקצועית ואובייקטיביות מוחלטת. המתכנן יכול להמליץ על מבצעים מדיסציפלינות שונות לקבל הצעות עבור הלקוח ולתחר בין המציעים. בדומה לאדריכל, כאשר הסתיים שלב התכנון מגיע שלב הביצוע. שלב הביצוע הוא מעיין מכרז בין מבצעים, שהם סוכני ביטוח, יועצי מס, עורכי דין בתי השקעות, העוסקים בנדל"ן ואחרים. מכול האמור נובע שהמתכנן הפיננסי אינו תלוי ביצרנים והכנסתו מתקבלת מהלקוח כשכר טרחה עבור התכנון ראשוני ועבור תכנון מתמשך. ראוי אף לציין כי יש מי שלא יסתפק בקבלת תכניות מהאדריכל, אלא יהיה מעוניין שהאדריכל ילווה את מלאכת הבניה ואף לאחר מכן יעקוב אחר השתלבות הדיירים בביתם החדש. ויהיה מעורב בשינויים מתבקשים שהזמן גרמן, בדומה גם מלאכת התכנון הפיננסי היא מלאכה מתמשכת.  אני תקווה שעתה הובן ההבדל בין מתכנן פיננסי (האדריכל) לבין סוכן הביטוח או יועץ הביטוח . וכמו כן הובהר מקצועו ומיקומו של המתכנן הפיננסי המחזיק בידו תעודת הסמכה. מכאן נובע שלא די בכך שפלוני יכנה עצמו מתכנן פיננסי , מתכנן פיננסי הוא מקצוע נרכש וכשם שאדריכל לומד ומכשיר את עצמו למקצוע האדריכלות ורק אז ייקרא אדריכל כך גם המתכנן הפיננסי.