תכלס – פנסיה

בזמן האחרון פונים אליי עוד ועוד אנשים ושואלים על הפנסיה שלהם.

שמתי לב שרבים מהם כלל לא מבינים את משמעות הפנסיה ומה המרכיבים השונים שלה.

בפוסט זה אנסה להעביר לכם הקוראים מהי פנסיה ועל מה כדאי לנו לשים דגש.

אז מה היא פנסיה?

פנסיה הוא שם כולל לכל הדרכים בהם תהיה לנו הבטחת הכנסה בגיל מבוגר כאשר כבר לא יתאפשר לנו לעבוד. מוצרי הפנסיה השונים המסורתיים כוללים בתוכם ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות. כל אלה מוצרים שיוכלו לייצר הכנסה כאשר נגיע לגיל הפרישה. ישנם דרכים נוספות לדאוג לפנסיה, כמו קניית נכס מניב המקנה שכירות חודשית שוטפת, אך בפוסט זה לא אדבר על הנושא הזה.

אז על מה נדבר בפוסט זה? על קרן הפנסיה המסורתית שכולנו מכירים.

לחצו כאן לקבלת פרטים על תכנית ההכשרה שלנו

מהי קרן פנסיה?

זהו מוצר פנסיוני, חלוקות הדעות באשר לשאלה האם מוצר זה באמת יעזור לנו שנגיע לגיל הפרישה מהרבה סיבות שלא אפרט. בקצרה את קרן הפנסיה ניתן לדמות לקופסה שחורה שאנו מפרישים אליה כסף כל חודש, וכאשר נצא לפנסיה אמורה לשלם לנו קצבה חודשית בעודנו בחיים (זה מעין קסם אנו מפרישים סכום כסף כל חודש במשך כ 40 שנה, וזה אמור לעזור לנו כשנגיע לגיל השלישי).

אז ממה מורכבת קרן הפנסיה?

1. חיסכון – זהו המרכיב החשוב ביותר עבורנו מכיוון שללא החיסכון לא תהיה לנו “משכורת”, קצבה חודשית כאשר נגיע לגיל פרישה. כלומר חלק זה הוא למעשה הכסף שאנו מפרישים כל חודש בתוספת רווחי הון. חשוב לציין, לא כל הכסף שאנו מפרישים כל חודש הוא לחיסכון, חלק מהכסף מופרש לביטוחים. הכסף שנמצא במרכיב החיסכון בפנסיה מושקע בניירות ערך (בבורסה) ואמור לייצר עבורנו רווחים על מנת שנגיע לגיל פרישה עם סכום גדול ככל שניתן.

  1. נכות – זהו מרכיב ביטוחי שמצד אחד פוגע לנו בחיסכון, כי הרי היינו יכולים להפריש יותר כסף לחיסכון ובמקום זה הוא הולך לביטוח. אך מצד שני, הוא מגן עלינו במקרה של קטסטרופה. מה לעשות, החיים לא צפויים ויכול להיות שהיום אנחנו בריאים, אך יום אחד נכנס למצב שנקרא אובדן כושר עבודה (לפעמים יש כאלה שיקראו לזה אכ”ע – שתבינו על מה מדובר).כלומר לא נוכל לעבוד.

מתי נכנסים למצב של אבדן כושר עבודה? למשל כאשר עברנו תאונה ואיננו יכולים לעבוד, או כאשר חלינו במחלה קשה וכו’.
״עזוב אותך, מה אני צריך את הביטוח הזה, הסיכוי שיקרה לי משהו הוא קטן, סתם מנסים להפחיד אותי”. שורה תחתונה: אם תרצו ואם לא, לא ניתן לבטל את הביטוח הזה במוצר שנקרא קרן פנסיה, אולם יש לו דרגות שונות – ניתן לשלם פחות לביטוח זה ולקבל כיסוי פחות מקיף. הביטוח שנקרא פנסיית נכות מבטח אותנו עד 75% מהשכר. ניתן דוגמה: אם למשל אני מרוויח 10,000 ש”ח כל חודש, ונכנסתי למצב של אבדן כושר עבודה, אזי כאשר אתבע את הביטוח אקבל 7,500 ש”ח בחודשים שלא אוכל לעבוד. זה יעזור עד שאשתקם או אבריא אם חליתי.

  1. ביטוח שארים (ביטוח חיים)– מרכיב ביטוחי זה מגן על המשפחה, במקרה של מוות חלילה. כלומר אם יקרה לכם משהו חלילה ותמותו, ביטוח זה אמור לעזור למשפחתכם להמשיך ולהתקיים. חשוב בעיקר כאשר יש משפחה וילדים.

לסיכום, למעשה פנסיה מורכבת משלושה חלקים עיקריים: חיסכון שוטף, ביטוח שמגן עלינו בעודנו בחיים, וביטוח שמגן על משפחתנו כשאנו לא בחיים.

מכאן אפשר להבין למה נרצה להגדיל את החיסכון כמה שיותר, ולהקטין את המרכיב הביטוחי. אנסה להמחיש זאת בדוגמה, אם יש אדם שאינו מתכנן להתחתן ולהביא ילדים, אין צורך שיעשה ביטוח חיים, מכיוון שאין מי שזקוק לכספו. אולם אדם שרוצה להקים משפחה, לפני שעושה זאת רצוי שידאג למשפחתו באמצעות ביטוח זה.

בואו נדבר קצת על מספרים. לשכירים ע”פ חוק המעסיק חייב לדאוג לפנסיה. מה זה אומר בעצם?  שהמעסיק חייב להפריש למוצר פנסיוני כפי שהסברתי בתחילת הפוסט לפי בחירתכם.

אז כמה מפרישים?

המעסיק מפריש 6.5% מהמשכורת (הפרשות מעביד). עובד מפריש 6% מהמשכורת (הפרשות עובד). המעביד מחוייב להפריש גם חלק שלישי (מרכיב הפיצויים); ע”פ חוק  מדובר ב-6%, אולם המעסיק יכול לבחור להפריש יותר 8.33%.

מושג נוסף שאני רוצה לדבר עליו נקרא איזון אקטוארי: סכום כסף שילקח מאיתנו בסוף שנה, או לחילופין סכום כסף שנקבל בסוף שנה. במקרה שהוא שלילי הוא יקרא גרעון אקטוארי, במקרה שיהיה חיובי יקרא עודף אקטוארי.

על האיזון האקטוארי אנו, עמיתי קרן פנסיה, איננו יכולים לשלוט. הוא נגזר ממספר העמיתים בקרן הפנסיה, מהתשואות שעשתה הקרן במסלולים השונים, מכמות האנשים שתבעו נכות ומשאירים שתבעו את ביטוח החיים.

הדבר האחרון הוא דמי הניהול. החברה שבה נמצאת קרן הפנסיה, גובה דמי ניהול שנחלקים ל-2 סוגים:
1. דמי ניהול מהפקדה – זוכרים שדיברנו שכל חודש המעסיק מפריש לנו הפרשות מעביד ופיצויים ואנו מפרישים הפרשות עובד? מהפקדה זו, החברה בה נמצאת קרן הפנסיה שלנו (לרוב חברת ביטוח או בית השקעות) גובה דמי ניהול חודשיים.

  1. דמי ניהול מצבירה – מדובר בדמי ניהול שנגבים פעם בשנה מכל מה שצברה הקרן עד כה; כלומר ממרכיב החיסכון. אם למשל צברנו בקרן הפנסיה עד נקודת זמן מסוימת  100,000 ש”ח שהצטברו מההפרשות שלנו, מאלה של המעסיק ומהתשואות שהקרן עשתה, על זה תגבה החברה שבה נמצאת קרן הפנסיה שלנו אחוז מסוים כל שנה בהתאם לסכום שהצטבר. אם לדייק, דמי הניהול השנתיים נגבים כל חודש עבור החלק היחסי. כלומר, אם דמי הניהול שלנו הם 0.2% לשנה אזי כל חודש יגבה 0.2%/12 מהצבירה נכון לאותו החודש.

כמובן שאנו רוצים לצמצם את דמי הניהול לכמה שפחות ועל זה אנחנו יכולים לשלוט! הכח בידיי הצרכנים.

נסכם, קרן פנסיה במטרתה לעזור לנו כשנגיע לגיל פרישה. כיום גיל הפרישה אצל נשים הוא 62, ואצל גברים 67. אם אתם רוצים לחיות בכבוד בגיל הפרישה עליכם לעשות החלטות נכונות כבר היום! משמע, לצמצם את דמי הניהול, לבדוק שאין כפל ביטוחי, לוודא שהקרן בה אתם עמיתים מספיק יציבה ומניבה תשואות טובות.

בעולם הפנסיוני אין נכון ולא נכון, כל אחד צריך לבחור את המוצר שמתאים לפי צרכיו.

חשוב להיוועץ עם בעל מקצוע אובייקטיבי כאשר מחליטים מה לעשות עם הפנסיה שלכם.

הכותב הוא מייסד מיזם “חיסכהון” שמטרתו היא הנגשת ידע פיננסי לציבור הרחב.

לחצו כאן לקבלת פרטים על תכנית ההכשרה שלנו