צעד אחר צעד: תכנון פיננסי לפרישה חכמה

 

תכנון מושכל של הפרישה והיציאה לפנסיה יכול להבטיח תקופת פרישה מהנה ורגועה, כמו גם להקדים את גיל הפרישה בהתאם למצב הפיננסי שלכם. היעדר תכנון מקצועי שכזה עלול לגרום לגיל הפרישה להתאחר, ולשנות הפנסיה להיות הרבה פחות מהנות ושקטות. להלן מדריך מקוצר הכולל את הצעדים העיקריים בהם כדאי לנקוט על מנת ליהנות מפרישה חכמה ומשנים נוחות ומהנות בתור גמלאים:

למידת מקורות ההכנסה והזכויות שלכם בסיוע אנשי מקצוע

השלב הראשון בדרך לתכנון פרישה חכמה הוא להבין את התחום ואת הנתונים השונים המשפיעים על הפרישה שלכם-ללמוד את מקורות ההכנסה שלכם כיום ובעתיד ואת הזכויות שלכם בתור גמלאים לעתיד. למרות שזה נשמע טריוויאלי – בפועל זה ממש לא. כל אדם אשר עבד במשך מרבית חייו הבוגרים ומתקרב לגיל הפרישה מחזיק בעשרות שנים של הכנסות והפרשות לחסכונות מסוגים שונים, כמו גם קצבאות ומענקים שונים להם הוא זכאי מהמדינה, הטבות להן הוא זכאי מהגופים הפיננסיים באמצעותם הוא חסך לאורך השנים וכו’.

במילים אחרות – מקורות ההכנסה שלכם לתקופת הפנסיה והזכויות שלכם בהקשר זה אינם דבר טריוויאלי, פשוט או קל להבנה וללמידה. לכן, דרך הפעולה המומלצת עבור רובם המכריע של המתעניינים בתכנון מושכל של פרישה חכמה היא פנייה לאנשי המקצוע המתמחים בדיוק בתחום ספציפי זה – יועצי פרישה ויועצים פנסיוניים מקצועיים. יועץ פנסיוני הוא אדם אשר עבר הכשרה והסמכה מעמיקה בתחום (רישיון יועץ פנסיוני מצריך מעבר של מספר בחינות שונות מטועם המדינה, תקופת התמחות ועוד), ורישיונו המוענק לו מטעם המדינה בא להבטיח כי מדובר בבעל מקצוע אובייקטיבי, נטול פניות, מקצועי וראוי לייעץ ללקוחותיו בנוגע לתכנון פרישתם. בנוסף, ניתן למצוא כיום גם לא מעט יועצי פרישה  המתמחים ספציפית בתחום זה, ויסייעו לכם גם כן לעשות סדר במקורות ההכנסה ובזכויות שלכם.

בתור התחלה יאסוף עבורכם בעל המקצוע מידע מהמסלקה הפנסיונית של משרד האוצר על מנת לברר בדיוק מהם מקורות ההכנסה העומדים לרשותכם בכל הנוגע לחסכונות לפנסיה שהפקדתם במהלך חייכם.

סימולציית פרישה

שלב חשוב נוסף בתכנון הפרישה מתרחש כשלושה חודשים לפני מועד הפרישה המתוכנן. בשלב זה מומלץ לבקש מהמעסיק שלכם לבצע הדמיה (סימולציה) של הפרישה, בה תוכלו לראות בפירוט פרטים ונתונים ספציפיים דוגמת פדיון ימי חופשה ומחלה שצברתם, גובה הפיצויים שמגיעים לכם וכו’. כל זאת על מנת לקבל אומדן מדויק יותר של המצב הפיננסי שלכם לקראת מועד הפרישה.

כמובן שאת סימולציית הפרישה מומלץ לבחון יחד עם איש המקצוע המייעץ לכם, בין אם מדובר ביועץ פרישה או ביועץ/משווק פנסיוני. כך תוכלו להבין את המצב לאשורו ולהתייחס ולהכיר פרטים חשובים שונים אליהם אתם לא בהכרח מודעים

כיצד להתנהל במועד הפרישה עצמו?

השלב האחרון והחשוב ביותר בתכנון פרישה חכמה הוא זה שמגיע רק עם מועד הפרישה בפועל, ובדרך כלל כחודש לאחריו. בנקודה זו מעביר אליכם המעסיק טופס 161 המיועד לפקיד השומה ברשות המסים. בטופס זה מפורטים פיצויים ומענקים שונים להם אתם זכאים, ומכתב המאשר שחרור כספים מקופות גמל בהן הופקדו עבורכם כספים לאורך השנים. שלב זה חשוב כל כך מכיוון שכאן תצטרכו להחליט מה בדיוק אתם עושים עם הכספים השונים המשתחררים, ובהתאם לכך למלא את הטפסים המתאימים ולגשת איתם לפקיד השומה לצורך קבלת אישורים מתאימים.

קשה להפריז בחשיבותו של שלב זה, ולכן כאן יותר מכל שלב אחר מומלץ להיעזר באנשי מקצוע בלתי תלויים המתמחים בתכנון פרישה ובעולם הפנסיוני. הם עשויים לסייע לכם לחסוך הרבה מאוד בתשלומי מסים ולעשות עבורכם סדר בכל העניינים הכספיים הרלבנטיים לפרישה.

*** המאמר בשיתוף האקדמיה לפיננסים של BDO המציעה השכלה פיננסית מקצועית בתחומי שוק ההון, נדל”ן, ראיית חשבון, חשבות שכר, ייעוץ מס ועוד. האקדמיה לפיננסים בשיתוף המכללה הבינלאומית לתכנון פיננסי מעבירה קורס תכנון פרישה המקנה ידע מעמיק בנושאים הרלוונטיים וכלים מקצועיים לעיסוק בתחום.